PTZ 2026 : conditions, montants et simulation complète

Le PTZ 2026 : ce qui a changé et comment en profiter

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est l'un des dispositifs d'aide à l'accession les plus puissants pour les primo-accédants. En 2026, il a été élargi pour couvrir davantage de ménages et de zones géographiques. Voici tout ce que vous devez savoir.

Qu'est-ce que le PTZ ?

Le PTZ est un prêt sans intérêt accordé par l'État via les banques pour financer une partie de l'achat de votre résidence principale. Vous ne remboursez que le capital, sans aucun intérêt, ce qui représente une économie significative sur la durée du prêt.

Il ne finance jamais 100 % de l'achat — il vient compléter un crédit classique.

Qui peut bénéficier du PTZ en 2026 ?

Pour être éligible, vous devez remplir toutes ces conditions :

1. Être primo-accédant

Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années (sauf exceptions : handicap, divorce, catastrophe naturelle).

2. Respecter les plafonds de revenus

Les revenus pris en compte sont ceux du Revenu Fiscal de Référence (RFR) de l'année N-2, divisés par un coefficient familial.

| Composition du foyer | Zone A/Abis | Zone B1 | Zone B2/C | |---------------------|------------|---------|-----------| | 1 personne | 37 000 € | 30 000 € | 27 000 € | | 2 personnes | 51 800 € | 42 000 € | 37 800 € | | 3 personnes | 62 900 € | 51 000 € | 45 900 € | | 4 personnes | 74 000 € | 60 000 € | 54 000 € | | 5 personnes et + | 85 100 € | 69 000 € | 62 100 € |

3. Acheter le bon type de bien

En 2026, le PTZ est éligible pour :

• Logement neuf dans toutes les zones
• Logement ancien avec travaux (minimum 25 % du coût total) en zones B2 et C
• Logement social acheté à son bailleur
• Logement en zone Anru (rénovation urbaine)

Combien peut-on emprunter avec le PTZ ?

Le montant du PTZ dépend de trois paramètres : la zone géographique, le nombre d'occupants et le coût total de l'opération.

Plafonds du coût de l'opération (base de calcul du PTZ)

| Zone | 1 personne | 2 personnes | 3 personnes | 4 personnes | 5 personnes + | |------|-----------|-------------|-------------|-------------|--------------| | A/Abis | 150 000 € | 210 000 € | 255 000 € | 300 000 € | 345 000 € | | B1 | 135 000 € | 189 000 € | 230 000 € | 270 000 € | 311 000 € | | B2 | 110 000 € | 154 000 € | 187 000 € | 220 000 € | 253 000 € | | C | 100 000 € | 140 000 € | 170 000 € | 200 000 € | 230 000 € |

Quotité du PTZ (% du plafond)

Le PTZ finance entre 20 % et 50 % du plafond selon la zone :

• Zone A/Abis et B1 : 40 % du plafond
• Zone B2 et C (neuf) : 20 % du plafond
• Zone B2 et C (ancien avec travaux) : 40 % du plafond

Exemple : Couple achetant en zone B1, opération à 250 000 €

• Plafond pour 2 personnes en B1 : 189 000 €
• PTZ : 40 % × 189 000 € = 75 600 € sans intérêt

Durée et remboursement du PTZ

La durée du PTZ varie de 20 à 25 ans selon vos revenus. Une particularité importante : il existe une période de différé pendant laquelle vous ne remboursez pas le PTZ (vous remboursez uniquement votre prêt principal).

| Tranche de revenus | Durée totale | Différé | |-------------------|-------------|---------| | Tranche 1 (plus modestes) | 25 ans | 15 ans | | Tranche 2 | 22 ans | 10 ans | | Tranche 3 | 20 ans | 5 ans | | Tranche 4 (plus aisés) | 20 ans | 0 an |

Plus vos revenus sont faibles, plus la période de remboursement est longue et le différé important — ce qui réduit votre mensualité globale pendant les premières années.

Comment est calculée ma zone géographique ?

La France est découpée en zones A, A bis, B1, B2 et C selon la tension du marché immobilier :

• Zone A bis : Paris et 76 communes de la petite couronne
• Zone A : Île-de-France (hors A bis), Côte d'Azur, Genevois français, quelques grandes villes
• Zone B1 : Métropoles de plus de 250 000 habitants, outre-mer, Corse
• Zone B2 : Villes de 50 000 à 250 000 habitants (sur dérogation)
• Zone C : Reste du territoire

Vous pouvez vérifier la zone de votre commune sur le site du service public.

PTZ + autres aides : ce qu'on peut cumuler

Le PTZ se cumule avec d'autres dispositifs :

| Aide | Cumulable avec le PTZ | |------|-----------------------| | Prêt Action Logement (1 % patronal) | ✅ Oui | | Prêt d'accession sociale (PAS) | ✅ Oui | | Aides de la CAF | ✅ Oui | | Dispositif Pinel (investissement locatif) | ❌ Non (résidence principale uniquement) | | TVA réduite zone ANRU | ✅ Oui |

Les erreurs à éviter

1. Oublier d'inclure les frais annexes dans le coût total : les frais de notaire, de garantie et d'agence peuvent modifier votre éligibilité.
2. Se baser sur les revenus de l'année en cours : le PTZ prend les revenus de N-2, pas de N.
3. Ne pas anticiper la fin du différé : quand le remboursement du PTZ commence, votre mensualité augmente. Vérifiez que vous pouvez assumer.
4. Oublier de déclarer le PTZ à votre assureur : certaines banques exigent que le PTZ soit couvert par l'assurance emprunteur.

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